フリーランスは老後が不安？

「フリーランスって自由で楽しそうだけど、老後は大丈夫なの？」

こうした不安を持つ人は少なくありません。

会社員と違い、フリーランスは年金や退職金が自動的に用意されているわけではなく、自分で準備する必要があります。

この記事では、フリーランスの老後資金問題を分かりやすく解説し、現実的な解決策も紹介します！

会社員との違いを知らないと危険！フリーランスが直面する老後リスク

会社員は「厚生年金」に加入しており、平均的な受給額は 月14〜15万円程度 と言われています。さらに配偶者がいる場合、世帯としては月20万円前後になることもあります。
一方でフリーランスは、基本的に「国民年金」しか加入しておらず、その受給額は 月5〜6万円程度 にとどまります。

老後の生活費は、総務省の家計調査によると 夫婦2人で月22〜23万円、単身でも月13〜15万円程度 が必要とされています。
つまり、国民年金だけでは生活費の半分にも届かないのです。これを知らないまま年齢を重ねると「自由な働き方を選んだはずなのに、結局働き続けないと生活できない」という大きなリスクに直面することになります。

「お金が足りない老後」を避ける３つの具体策

老後不安を解消するには、行き当たりばったりの貯金ではなく、仕組みを整えることが重要です。

① iDeCo（個人型確定拠出年金）

掛け金が全額所得控除され、税制優遇を受けながら老後資金を積み立てられる制度です。フリーランスでも利用可能で、将来の年金を自分で上乗せできます。

② NISA（少額投資非課税制度）

投資で得た利益が非課税になる制度。積立NISAなら毎月少額から長期的に資産形成ができます。銀行預金ではほとんど増えない時代だからこそ、投資を活用するのは必須です。

③ 小規模企業共済

「フリーランスの退職金」と呼ばれる制度。掛金は全額所得控除になり、節税しながら将来の受け取りも可能です。廃業時や老後の備えとして安心材料になります。

老後不安より「キャリア崩壊」の方が危険？今からできる働き方戦略

老後資金の準備はもちろん大切ですが、もっと大きなリスクは「仕事がなくなること」です。フリーランスは収入源が切れたら即アウト。老後以前に生活が不安定になってしまいます。

そこで大事なのは、

• 複数の収入源を持つこと（例：本業＋副業、制作＋コンサル、受託＋自分の商品）
• 人脈や信頼を積み上げること（継続案件や紹介につながる）
• スキルをアップデートし続けること（ITやデザインなど変化の早い分野では必須）

また、逆に「仕事を続ける」という選択肢は大きな強みになります。フリーランスには定年がないため、体力や気力が続く限り働き続けることが可能です。
さらに、単発の労働収入だけでなく、ストック型収入（例えばコンテンツ販売やオンライン教材）、ノウハウや経験をパッケージ化して提供する仕組みを用意しておけば、労働時間を減らしても収入を維持できます。

「稼げる力」を維持し続けること、そして仕組みで補うことが、結果的に老後資金の不安を最小化できます。

まとめ

フリーランスの老後が心配なのは当然です。
しかし「国民年金だけでは足りない」という現実を理解したうえで、

• iDeCoやNISAで資産形成を始める
• 小規模企業共済で退職金代わりを用意する
• 複数の収入源やスキルアップでキャリアを安定させる
• 定年がない働き方を活かし、ストック収入の仕組みも整える

こうした具体策を取れば、会社員よりもむしろ「自由度の高い豊かな老後」を実現できます。
不安を放置するのではなく、今日から少しずつ行動を始めることが最大の安心につながるのです。

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